La refinanciación es sólo el primer paso: un enfoque holístico para ayudar a los clientes a salir del ciclo de la deuda
Este es el segundo post de la serie de Inclusive Action "Doing Capital Differently", que ofrece historias, lecciones y consejos a los profesionales de los servicios financieros y las CDFI a partir de nuestra experiencia en la provisión de capital a comunidades desatendidas. Suscríbase a la serie
por Andrea Ávila, Directora de Préstamos, y Alyssa López, Suscriptora Senior
Camila acudió a la oficina de Acción Inclusiva en busca de un préstamo que le ayudara a financiar su negocio y, como muchos de nuestros clientes, ya tenía una deuda que estaba intentando saldar: ¡un préstamo comercial con un tipo de interés del 142%! El préstamo original era de 7.800 $ y, al final del plazo, habría pagado 11.146 $.
"Primero tenemos que refinanciar su préstamo comercial", le dijimos, "para que podamos proporcionarle capital adicional".
Camila preguntó por sus opciones.
A menudo, los clientes se sorprenden de que ofrezcamos la refinanciación de deudas como una opción. Están tan acostumbrados a obtener un mal trato o a que les digan que una deuda con intereses altos es su única opción.
A algunos clientes les echa para atrás la oferta de refinanciación, ya que acuden a nosotros con el objetivo concreto de obtener un préstamo, y la refinanciación (incluso de deudas con intereses elevados que alivian sus pagos) altera su visión inicial de más capital y los usos del mismo.
"Necesitamos que llames al prestamista y le pidas un extracto de pago". El extracto de pago es un documento que los prestamistas están legalmente obligados a facilitar. Es diferente de un historial de pagos porque indica exactamente cuánto deben pagar y el importe de los intereses devengados diariamente.
Camila intentó llamarles para obtener el extracto del pago, pero el prestamista no contestaba al teléfono o la dejaba en espera. Como última táctica, les dijo que no iba a pagar, y le devolvieron la llamada inmediatamente. Como se había saltado un pago, le dijeron que debía 1.000 dólares más.
"Quiero pagar todo el préstamo", dijo Camila. Inmediatamente le preguntaron de dónde sacaba el dinero. Los préstamos comerciales requieren acceso a la cuenta comercial del prestatario, y ellos habrían visto la transacción y tratado nuestro préstamo como ingresos comerciales, lo que les habría permitido aumentar el pago del préstamo.
Como suscriptores, no solo actuamos como proveedores, sino también como asesores y educadores. Nos sentamos al teléfono con Camila dos veces al día durante una semana y la guiamos a lo largo del proceso, ya que muchos empresarios no saben qué pedir ni cómo hacerlo. Fue un proceso largo y frustrante, y una vez que lo consiguió y entendió el proceso de pago, depositamos los fondos en una cuenta separada para que no se trataran como ingresos.
Finalmente, pudimos saldar la deuda. Camila nos contó que, a través del proceso, aprendió a abogar por sí misma al tiempo que comprendía el coste a largo plazo del capital rápido y fácil.
El ciclo de los préstamos a alto interés
Como escribimos en el primer post de esta serieInclusive Action siempre ha apoyado a empresarios como Camila ayudándoles a refinanciar sus deudas de alto interés. Regularmente vemos clientes con préstamos de alto interés que son incapaces de salir del ciclo de la deuda debido a los altos pagos semanales. Y con tipos de interés de hasta el 114% para un préstamo sobre el título de propiedad, los clientes pueden verse atrapados en deudas acumuladas que pueden costarles hasta tres veces la cantidad original prestada.
"Aunque su intención inicial no era refinanciar esa deuda," escribimos"les ayudamos a ver los beneficios a largo plazo de la refinanciación y a ahorrar dinero en pagos e intereses, aunque los resultados no sean visibles de inmediato."
En el último año, según un nuevo informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva Yorkcasi el 10% de los saldos de las tarjetas de crédito han caído en moray el 20% de los prestatarios han sobrepasado los límites de sus tarjetas, con una deuda total récord de 1,14 billones de dólares. con una deuda total récord de 1,14 billones de dólares..
La mayor parte de la deuda que se ha refinanciado este año ha sido deuda personal de tarjetas de crédito, con tipos de interés de entre el 26% y el 30%, y préstamos personales utilizados para fines empresariales, que suelen tener un tipo de interés del 32% al 35%.
Por desgracia, buena parte de los préstamos que refinanciamos proceden de otras CDFI que ofrecen capital rápido y fácil a los solicitantes, renunciando a un proceso de suscripción más largo. Creemos firmemente en el sector de las CDFI y respaldamos su misión original de defensa de los derechos civiles. Sin embargo, lo que hemos experimentado es la necesidad de recordarlo, por lo que elogiamos al Fondo CDFI del Departamento del Tesoro de EE.UU. por actualizar el proceso de certificación para garantizar que todos los actores estén al servicio de la intención original del sector.
También entendemos que "alto interés" puede ser un término subjetivo, ya que el uso del préstamo y el estado de la economía probablemente influyan en la gama de tipos de interés disponibles. En el momento de escribir estas líneas, el tipo de interés preferente en Estados Unidos es del 8,5%. Este es el tipo estándar que los bancos estadounidenses utilizan para conceder préstamos a solicitantes con "buen" crédito. En general, los tipos de interés empiezan a complicarse por encima del 20% y, en California, los prestamistas tienen un tope del 36%.
Las tarjetas de crédito suelen ser la fuente más cara de capital de deuda y normalmente la más fácil de adquirir. Las hipotecas suelen tener los tipos de interés más bajos, y los préstamos personales y los préstamos estudiantiles se sitúan en algún punto intermedio. También hay productos como los préstamos de día de pago o los préstamos comerciales que tienen tipos de interés extremadamente altos, de hasta el 114%. (Los préstamos abusivos que superan el tope de California suelen operar desde estados como Florida para eludir la normativa estatal).
Con unos tipos de interés tan altos, nuestros clientes entran atrapados en un ciclo de endeudamiento. Camila mantenía un calendario de pagos regular, pero aún así le costaba hacer mella en su capital a los tipos de interés más altos.
Por qué nos centramos en la deuda de las tarjetas de crédito
En Inclusive Action, centramos nuestro apoyo en las microempresas, que definimos como empresas que generan unos ingresos de 750.000 dólares o menos. Nuestros clientes necesitan capital inicial para cubrir gastos, desde el equipo de producción hasta el inventario de alimentos, junto con honorarios de consultoría como la teneduría de libros.
Aunque hay muchas formas de préstamos que una microempresa puede obtener, como el préstamo comercial que pidió Camila, a veces los préstamos más fáciles de conseguir vienen en forma de tarjetas de crédito personales. Muchas CDFI no incluyen la refinanciación de tarjetas de crédito personales porque no las califican como gastos empresariales, pero nosotros las hemos identificado como esenciales en el proceso de refinanciación que establecemos con los clientes.
Por estas razones, nos parece importante centrarnos en la deuda de las tarjetas de crédito y, lo que es aún más importante, trabajamos para ayudar a los clientes a entender cómo funciona el ciclo de la deuda.
Cómo ayudamos a nuestros clientes a escapar del ciclo de la deuda
Cuando nos ponemos en contacto con un cliente, a veces sabemos que un préstamo no funcionaría a menos que refinanciemos la deuda, especialmente cuando viene con un tipo de interés alto. Aunque la mayoría de los clientes acuden a nosotros para solicitar un préstamo, les sorprendería saber que nuestra primera recomendación es la refinanciación. Por lo tanto, nos hemos dado cuenta de que la educación y el apoyo adicionales son esenciales.
Estos son los pasos que damos:
1. Ayudar al cliente a ver el valor de la refinanciación.
El primer paso es sentarse con el cliente y ayudarle a entender por qué es importante refinanciar. Los que llevan tiempo en el ciclo de la deuda lo agradecen de inmediato, porque saben que salir de él es realmente difícil.
Sin embargo, aquellos que han estado haciendo pagos constantes o que se encuentran al principio del ciclo de endeudamiento suelen necesitar más información. Se muestran más receptivos cuando les explicamos que les ayudaremos a consolidar su deuda a un tipo de interés más bajo, con una cuota mensual similar, al tiempo que les conseguimos algo de capital adicional para invertir en su negocio.
2. Refinanciación - junto con algo de capital circulante.
A continuación, asesoramos al cliente sobre cómo refinanciar en condiciones más favorables. Establecemos múltiples despliegues para confirmar el pago y guiarles a lo largo del proceso y, en algunos casos, pagamos directamente al prestamista. Ayudamos a los clientes a entender las penalizaciones por pago anticipado y los tipos de interés compuestos, para que comprendan perfectamente a qué se han comprometido.
Nuestro objetivo es mantener bajos los tipos de interés y, al mismo tiempo, ayudar a nuestros clientes a salir del ciclo de endeudamiento. Los tipos de Inclusive Action, por ejemplo, se sitúan entre el 1% y el 8%, y muchas CDFI cobran entre el 10% y el 12%, lo que aún se considera dentro de lo razonable.
Al mismo tiempo, también les prestamos una pequeña cantidad de capital circulante, entre 5.000 y 10.000 dólares, que pueden aplicar directamente a su negocio y no a sus deudas.
3. Establecer una línea de comunicación abierta.
Una de las razones por las que hacemos el capital de forma diferente es que establecemos una relación permanente con todos nuestros clientes. Nuestros asociados técnicos establecen una línea de comunicación abierta por si alguna vez algo va mal con su negocio. De este modo, los clientes saben que alguien de nuestro equipo está dispuesto a trabajar con ellos para resolver la situación.
4. Desarrollar talleres y formación continua.
Ahora mismo, todos los solicitantes de préstamos que refinancian pasan por un coaching con un coach empresarial certificado en temas financieros, para que puedan comprender plenamente el ciclo. De momento lo hacemos de forma individual, pero en 2025 tenemos previsto impartir clases en grupo y talleres sobre el tema de la comprensión de la deuda, para ayudarnos a ampliar nuestro apoyo a nuestra creciente base de clientes.
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Camila pudo pagar totalmente su préstamo comercial y ahora está trabajando en un plan de pagos con nosotros a un tipo de interés mucho más bajo. Su negocio va bien y se comunica regularmente con su asesor empresarial. Para nosotros, eso es el éxito, y seguiremos adelante para asegurarnos de que podemos hacerlo por los demás.