Los préstamos de emergencia deben eliminar barreras, no crearlas.
Desde hace casi un año, la pandemia de COVID-19 y la crisis económica asolan los pequeños comercios de Los Ángeles.
En respuesta, muchas CDFI, organismos públicos y otros prestamistas han puesto en marcha programas de "préstamos de emergencia" para ayudar a las pequeñas empresas a seguir siendo solventes. Aunque los programas de préstamos a bajo interés y los servicios de asesoramiento empresarial son ahora más necesarios que nunca, la aplicación efectiva de estos programas requiere concienciación, humildad y competencia cultural para garantizar que no estamos creando más barreras para las personas a las que queremos servir.
A medida que hemos trabajado para apoyar a las pequeñas empresas a lo largo de la pandemia, se nos ha hecho evidente que muchas de ellas no cumplen los requisitos para acceder a los recursos disponibles debido a las terribles condiciones económicas a las que se enfrentan; en particular, bajas puntuaciones de crédito como resultado de depender de líneas de crédito al consumo para mantenerse a flote, y flujos de ingresos netos negativos resultantes de graves reducciones de la clientela. A lo largo de la pandemia hemos pedido a las pequeñas empresas que "adapten" sus negocios para que sigan abiertos y siendo competitivos, pero cuando se trata de préstamos de emergencia y programas de ayuda diseñados para ayudar a las empresas y estimular la recuperación económica, los prestamistas no han adaptado significativamente sus criterios tradicionales para atender a los propietarios de pequeñas empresas "allí donde están".
Más allá de las dificultades económicas que dificultan que las pequeñas empresas puedan optar a préstamos de emergencia, hay otras cuestiones durante el proceso de solicitud que crean barreras para las pequeñas empresas. Muchos de estos programas de préstamos de emergencia exigen que los solicitantes presenten documentos de identificación como números "DUNS", CIF o documentación de la seguridad social; aunque entendemos que estos documentos pueden ser necesarios para cumplir la normativa, queremos subrayar que para un vendedor ambulante o una pequeña empresa informal obtener estos documentos es una barrera importante para acceder al capital. Esta carga de identificación, unida a otros problemas como los largos plazos de revisión de las solicitudes y el hecho de que éstas sólo se presenten en inglés, no hace sino agravar las barreras a las que se enfrentan las pequeñas empresas para acceder a estos importantes préstamos de emergencia.
Si la mayoría de los prestamistas abordan la suscripción de préstamos de emergencia de forma muy similar a la que utilizan en épocas "normales" -ponderando en gran medida la puntuación crediticia y los requisitos de ingresos netos positivos-, corremos el riesgo de marginar aún más a las pequeñas empresas y a los microempresarios en un momento en el que necesitan más apoyo para mantener sus negocios y sus medios de vida. Este enfoque es injusto para las pequeñas empresas a las que estos programas deben servir y los prestamistas deben ajustar estos programas de emergencia para estimular realmente una recuperación justa.
Los prestamistas deben reconocer que una crisis de esta naturaleza justifica la modificación de los criterios de evaluación para tener en cuenta las dificultades económicas de los propietarios de pequeñas empresas. Con requisitos onerosos o la amenaza de ser rechazados de los programas de préstamos y subvenciones de emergencia, muchos propietarios de pequeñas empresas están buscando recursos crediticios alternativos, por desgracia, en su mayoría de fuentes usureras como prestamistas de día de pago o tarjetas de crédito de alto interés.
Inclusive Action empezó a adaptarse a las necesidades de nuestros prestatarios el año pasado. Modificamos nuestros programas de préstamos y nuestra forma de atender a las pequeñas empresas vulnerables durante esta época sin precedentes. E incluso hemos tomado medidas para diseñar nuevos productos de préstamo que sirvan mejor a nuestros empresarios. Nos queda mucho por aprender, pero a continuación exponemos algunas de nuestras ideas iniciales sobre cómo los prestamistas pueden hacer frente a este momento:
● Reevaluar el riesgo de los préstamos y cómo se priorizan las puntuaciones crediticias. La pandemia afecta de algún modo a la puntuación crediticia de todo el mundo. De cara al futuro, los prestamistas deben considerar cómo se pondera el crédito de un cliente durante el proceso de suscripción. En concreto, esto significa que los prestamistas deberían:
Tener en cuenta los efectos negativos de los préstamos abusivos;
Cabe esperar que muchos empresarios hagan un uso elevado de sus líneas de crédito durante este periodo;
Anticipe un elevado número de consultas de crédito;
Esperar morosidad; y
Sitúe todos los problemas crediticios en el contexto de todo el perfil empresarial y de carácter de una persona. Los propietarios de pequeñas empresas son más que su puntuación crediticia.
● Eliminar la expectativa de "flujo de caja positivo" para las empresas durante el ejercicio en curso. Muchos empresarios muestran un "flujo de caja negativo" debido a la pandemia. Los prestamistas no deberían rechazar inmediatamente las solicitudes de préstamo de empresarios que actualmente tengan un flujo de caja negativo, sino que deberían revisar si tenían un flujo de caja positivo antes de la pandemia y el potencial de tenerlo después de ella.
Eliminar las inhabilitaciones por delitos graves. La mayoría de los delitos graves no tienen relevancia para la responsabilidad financiera del prestatario. Además, es un castigo innecesario para empresarios que pueden ser tan merecedores de ayuda de emergencia como cualquier otra persona.
Los prestamistas deben ofrecer préstamos de emergencia a los empresarios que tengan posibilidades viables de sobrevivir a esta emergencia; esto requiere una perspectiva diferente a la hora de suscribir y proporcionar otros recursos. Un proceso de suscripción orientado a la pandemia debería tener en cuenta la voluntad de un empresario de pivotar en lugar de buscar pruebas de que ya ha realizado ajustes. Los empresarios pueden documentar esta "voluntad" mediante un reconocimiento por escrito de que se comprometen a recibir asesoramiento empresarial continuo y a intercambiar información sobre futuros protocolos sanitarios.
Aunque la lista no es exhaustiva, es un primer paso que los prestamistas debemos dar si queremos estar a la altura de las exigencias de equidad y justicia económica. Hemos pedido mucho a los empresarios para adaptarse a esta economía pandémica, pero los prestamistas deben adaptarse para estar a su altura al menos a medias.